刘彦斌:为什么要理财——理财书摘之01 – 人人分享 人人网视频分享

刘彦斌:为什么要理财——理财书摘之01

说到理财,最常见的误解有两种:“我还没有钱,暂时用不着理财。”“理财不就是让人省点花吗,可钱是赚来的,不是省下来的!”这两种观念我都有过,也因此尝到了一点甜头,但是时间一长,我便体会到了不会理财的恶果。没错,是恶果,那种赚得不少却怎么都攒不下钱来,短时间内也没法收入暴增却还背着一身债务,被不时的意外支出打击得晕头转向的恶果,然后感觉到焦虑一点点地侵占了自己的心灵。

正是有感于此,我最近恶补理财方面的知识,在朋友的推荐下看了不少书,受益匪浅,认真地做了个理财计划,同时萌生了与更多人分享的想法——或许会有人因为这些文字少走一点弯路吧。至少我要是早两年看到这些东西,现在怎么说也能还清债务,并攒下几万块钱了。往事不可谏,来者犹可追。即日起摘录一些财经方面的读书笔记与各位分享。

本文节选自刘彦斌《理财有道》(升级版)一书(中信出版社,2010年10月),该书最有价值的地方是两部分,理财的意义与如何储蓄。兹整理如下:

常言道:君子爱财,取之有道。君子爱财,更当治之有道。这里说的“取”,就是挣钱,这里说的“治”,就是理财。当我们步入成年之前,主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后,就只能依靠自己自主理财。这里,人们不禁要问:什么是理财?为什么要理财?怎么样才能理好财?

从两个理财的故事说起

先说说中国国民党荣誉主席连战家族的理财故事。连战先生的祖籍是福建漳州,祖上于明末清初迁到台湾的台南,世代以经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族,但真正使连家“富甲一方”,还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人。经过两代人的努力,连家的财产总值估计达300亿元新台币。但你所不知的是,连战父子的发家并不是依靠经商做买卖,而是凭借科学的理财。

说起连家的理财,不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家,毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙,几乎没有时间过问家庭理财事务,因此赵兰坤便成为连家的当家人。她不像一般的富人那样只会把钱存入银行,而是积极地进行投资理财。“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡,私交甚好。因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股,并担任了“北企”的董事。赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下,购买了“彰化银行”的股票。此后,又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票,这些股票为连家带来了丰厚的回报。

由于连家持有金融公司的股票,获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时,赵兰坤向“彰化银行”贷款,开始积极涉足台北的房地产业。她陆续在台北购买了大量的房地产,并只租不卖持续投资,使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载,登记在连战名下的有六块土地,约合20250坪。据台湾有关部门估值,2万余坪的土地,按照台湾当前的市价计算,价值约200亿元新台币。

连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”,也就是买进之后长期持有。40多年前,他家把所有的家产投资于股票和房地产,并耐心等待,在此期间很少买卖。他家长期投资的平均收益率达到每年20%以上。在不考虑复利因素的情况下,连家的资产以五年翻一番的速度在增长,从而创造了“富甲一方”的神话。

不注重理财,生活质量就会每况愈下,其间故事比比皆是,胡适便是一例。

胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层,在步入中年之前,一直收入丰厚。1917年,27岁的胡适留学回国,在北京大学任教授,月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元,月薪合人民币11200元。除了薪水,他还有版税和稿酬。1931年,胡适从上海回北大,任文学院院长,月薪600银元。当时他著作更多,版税、稿酬更加丰厚。据估算,每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元,月收入相当于现在人民币45000元,年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞,雇有6个用人,生活富裕。但胡适不注重理财,经常吃干花净,长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时,也就是胡适步入中年以后,他的经济生活开始拮据起来,且持续一生。

进入暮年,胡适每次生病住院医药费都告急,总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员:“年轻时,要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊!

可见,注重理财、善于理财,才能步入财富的殿堂;而不注重理财、不善于理财,即使有再高的工资、再多的收入,生活始终会陷入拮据,度日艰难。

理财的重要性和必要性

我们用一种形象的说法解释理财:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流,管好自家的水库。自家的“水库”里必须有水,才能应对各种各样的生活需要。

具体说来,理财要应对一生六个方面的需要。

第一,应对恋爱和结婚的需要。恋爱需要钱,结婚也需要钱。没有钱光有爱情是不够的,很多女孩子喜欢吃烛光晚餐,但是没有钱,就只能去吃路灯晚餐了。

第二,应对提高生活水平的需要。就拿买房子来说,我们不说买高档的房子,就以买普通的住宅为例来算算一笔账。如果想在北京买100平方米的房子,按每平方米5000元算,这样的房子至少要坐落在五环路以外,甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元,首付至少20%,其他的40万房款采用银行贷款,等额本息还款法,分20年还清。我们算一下,在这种情况下,需要多少钱才可以搬进新居。(注:作者写这本书时,还是2007年,现在同地段的房子均价是1.5万元/平方米,首付则普遍提到了40%)

首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金,再加上其他的费用,至少需要3万元。100平方米的房子,我们按800元一平方米来进行装修,需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西,需要2万元。总共就是25万元。也就是说,如果买一套总价50万元的房子,至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划,很多年轻人买了新房子以后,由于缺钱就住不进去了,或者是只买一张床进去,这都是因为事前计划不周,水库里的水不足而出现的现象。

此外,我还要提醒,如果是贷款买房,除了要准备好25万元搬进新家外,还要把一年的月供准备好。以贷款来讲,40万元以等额本息来支付,在目前市场利率水平下,按照每年7.2%的贷款利率计算,月供是3149.4元。也就是说一年的还款额是37792.8元。所以,要想买一套50万元的房子住进去,并在一年之内还款无忧,手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。我们讲理财,就是要做到未雨绸缪,而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费,比如出去旅游,这些都需要钱的支持。

第三,应对赡养父母的需要。“不养儿,不知父母恩”,父母的恩情是我们一辈子都报答不完的,赡养父母是每个人应尽的义务。人年纪大了容易生病,如果父母生病或者发生其他的意外,也需要从儿女家的水库中去花钱。

第四,应对抚养子女的需要。在生小孩的时候,家庭还将面临这样一种财务现象:支出在增加,而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作,获得工资收入。一般人的工资都分成两部分,包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间,她只能领到基本工资而领不到效益工资,因此家庭收入是减少的。但是,因生小孩家庭的支出却在增加。比如,请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此,在生小孩以前,应该在家里水库存足够的水,什么时候生孩子,不是随机的,而是应该同自家水库中的水量相适应。

小孩长大后,更要花钱。现在,人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己,30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长,就需要有自己的积蓄,理好自己的财。

第五,应对意外事故的需要。“天有不测风云,人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机的“空中飞人”,都要给自己买一份保险,尤其是人身意外保险。我跟太太开玩笑讲,如果我从飞机上掉下来摔死了,保险公司赔偿的50万元足够你和儿子生活几年了。

还有,为了防患于未然,我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险,来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外,我还要提醒大家,绝不能酒后驾车,因为一旦发生交通事故,你要承担全部责任,并且保险公司不会赔偿。

一个人需要买保险,就如同一个人需要穿衣服;一个没有保险的人,就如同一个人裸体,我们称之为财务裸体。

第六,应对养老的需要。现在人的寿命长了,有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭,要是指望儿女,就得让一对夫妻支撑4位老人养老,这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦,第二即使儿女有赡养父母的孝心,他们在精力上和财力上也承受不了。人穷志短,要是没有钱,可能在老的时候看别人的脸色活着,这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年,过上有尊严的幸福生活,年轻的时候就要注重理财,为养老进行财务上的储备。

概括起来,理财的好处就是六个“有利于”:

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第一,有利于平衡收支,使生活无忧;

第二,有利于改善生活品质;

第三,有利于保障财务安全;

第四,有利于造福父母子女;

第五,有利于安度晚年;

第六,有利于和谐家庭关系。

几点理财建议

伴随着中国经济的快速增长,国内的理财市场呈现出快速发展的态势,市场上的理财产品不断增多,人们的理财意识不断增强,特别是国内股票市场在2006年走出了史无前例的大牛市,更是激发了人们的理财需求,理财热情空前高涨。

很多人在狂热投资股票和基金时,对家庭理财并没有正确的认识,从而导致了过度投资的行为:有的人拿出家中的全部储蓄投入股票市场,甚至拿家里的住房做抵押,融资进行股票投资,全然不顾及家庭的财务风险,一心只想发财;还有一些人对保险缺乏正确的认识,购买了过量的保险产品,导致家庭资产流动性差,收益率低;还有不少人,由于过度负债消费,陷入财务危机。

这些做法其实都是同理财的本质相悖的。理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上,使家庭的整体资产实现长期的保值和增值,理财的目的是使家庭生活幸福。要想消除人们对理财的错误认识和做法,提高人们的理财水平,其中的一个重要环节就是加强理财教育。

理财是人们为了实现自己的生活目标,合理管理自身财务资源的一个过程,是贯彻一生的过程。通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好现在和未来的现金流,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。概括起来就是八个字:管钱、攒钱、生钱、护钱。其中,管钱是理财的核心,攒钱是理财的起点,生钱是理财的重点,护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。

给大家提几个理财建议:

一、一生恪守量入为出。不当“月光族”,不当“啃老族”,要当“延迟族”,改掉消费坏习惯的观点,并向自己收取“按揭款”强制储蓄,提高警惕,谨防各种消费陷阱。

二、一生莫让债务缠身。

三、一生坚持组合投资。生钱最重要的途径是投资,投资的目的是开源。对于绝大多数人来说,仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的,况且通货膨胀还会吞噬你的财富。要使资产在保值的基础上稳步增值,就要运用多种投资工具,比如股票、基金、债券和不动产等等,也就是说要坚持组合投资。

四、一生远离投资陷阱。对大多数人来说,投资之路并非坦途,人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱,投资人若是一不小心掉进陷阱,辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞,要学会护钱。

五、一生搞好婚姻理财。婚姻这种生活方式是社会上的主流生活方式。影响婚姻生活质量的因素很多,其中一个非常重要的因素是财务问题。有关调查显示,70%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此,处理好婚姻生活中的财务问题,搞好婚姻理财,对于提高婚姻生活质量会有极大的帮助。

理财是每个人生活中不能回避的问题,要理好财,首先要树立正确的理财观,其次是掌握有效的理财方法。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈,才能打开财富的大门。我写本书的目的,是为了将自己多年从事理财工作的一点体会跟大家分享,希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家都能打理好自己的财产,过上更加美好和幸福的生活。

最后分享一个故事:1626年,荷兰人花了60荷兰盾,大约合24美元,从印第安人手里买下了曼哈顿岛,现代人一想,都会觉得非常便宜。我们做个假设,如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛,而是拿这笔钱去做投资,我们仅以每年8%的收益率(复利)来计算,到381年后的今天,这笔钱值多少?非常惊人,大约值50万亿美元。在今天,这笔钱别说买下哈曼顿岛了,顺便买下整个洛杉矶都没问题!

  

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